Takaful lindungi diri, keturunan

Oleh Muhammad Shabri Abd Majid, BERITA HARIAN

HIDUP ini penuh dengan ketidakpastian dan risiko. Sesiapa pun pasti akan terdedah dengan musibah, malapetaka, ketidakberuntungan dan pelbagai risiko lain yang sentiasa membahayakan nyawa, kesihatan, harta benda, keluarga dan barang berharga.

Apa yang membezakannya hanya peringkat risiko. Namun, tiada siapapun yang hidupnya bebas daripada risiko.

Oleh itu, untuk menghadapi kemungkinan kerugian dan terpaksa menanggung risiko, Islam menggalakkan umatnya untuk membuat persiapan berjaga-jaga bagi menghadapi risiko itu.

Insurans adalah satu daripada institusi yang menawarkan perkhidmatan untuk membantu ‘melindungi’ diri dan ahli keluarganya daripada pelbagai malapetaka dan kerugian itu.

Bagaimanapun, ada pandangan bahawa insurans konvensional sekarang mengandungi unsur bercanggah dengan syariat Islam seperti riba (faedah), juhalah (ketidakpastian), gharar (kebarangkalian atau risiko), maisir (perjudian), eksploitasi dan ketidakadilan.

Maka diperkenalkan takaful (insurans Islam) sebagai pilihan kepada umat Islam untuk mendapatkan perkhidmatan dalam melindungi diri daripada pelbagai beban risiko yang bebas daripada unsur riba, maisir, juhalah dan gharar.

Konsep insurans dalam Islam, yang lebih dikenal dengan nama takaful pada asasnya berasal dari amalan tradisi puak Arab kuno.

Dalam tradisi Arab kuno, apabila berlaku pembunuhan di kalangan puak mereka, maka keluarga terdekat si pembunuh, khususnya dari sebelah bapa, yang disebut dengan aqilah akan secara bersama-sama mengumpulkan wang untuk digunakan sebagai wang tebusan. Ia dalam bahasa Arab disebut sebagai diyat kepada keluarga si mati.

Pembayaran diyat ini untuk meringankan beban anggota keluarga puak yang dibunuh. Budaya ini dipandang sebagai titik awal munculnya insurans yang sifatnya saling menguntungkan.

Ini kerana pada prinsipnya amalan diyat untuk meringankan beban setiap anggota daripada sesuatu puak dengan saling bantu-membantu.

Meskipun, ramai pemikir Islam tidak sepakat bila sebenarnya insurans mula diamalkan dalam Islam, berdasarkan sifat semula jadi kontrak insurans masa kini, ia dipercayai diamalkan sebelum zaman Nabi Muhammad saw.

Perkembangan insurans pada masa itu, agak lembap. Namun insurans dalam Islam dikenal luas sejak seorang ilmuwan Islam, Ibn Abidin (1784-1836) memperkenalkan makna, konsep dan hukum kontrak takaful secara terperinci dalam Islam.

Insurans amalan suku Arab kuno memiliki kesamaan dengan amalan insurans moden. Ini dapat kita lihat daripada doktrin al-'Aqilah yang diamalkan mereka. Doktrin aqilah adalah bahagian daripada adat istiadat kesukuan mereka. Menjadi kebiasaan mereka, jika ada seseorang anggota puak yang mati dibunuh oleh puak lain, maka keluarga korban yang dibunuh akan dibayar sejumlah wang tebusan atau diyat oleh keluarga terdekat si pembunuh sebagai ganti rugi bagi pihak keluarga yang dibunuh.

Menyedari besarnya manfaat dan keuntungan takaful serta mudarat dan kerugian dalam sistem insurans konvensional bagi umat Islam, maka Akademi Fikah, Pertubuhan Persidangan Islam (OIC) pada Disember 1985 mengeluarkan fatwa bahawa semua bentuk insurans konvensional adalah bercanggah dengan ajaran Islam.

Isi fatwa OIC ini, turut difatwakan oleh Majlis Fatwa Kebangsaan Malaysia, pada Jun 1972 yang menyebutkan bahawa insurans konvensional adalah tidak selari dengan prinsip syariat. Ini kerana ia mengandungi unsur riba, maisir, gharar, juhalah dan eksploitasi serta ketidakadilan.



Untuk itu, sistem insurans Islam (takaful) perlu diperkembangkan selari dengan prinsip kerjasama dan tolong-menolong serta bebas daripada amalan bercanggah dengan al-Quran dan hadis.

Sebagai pilihan kepada insurans konvensional, takaful diwujudkan bagi menyediakan perlindungan yang bebas daripada unsur yang bercanggah dengan ajaran Islam.

Takaful mendapat tempat dalam Islam kerana bermatlamat dan berteraskan pembahagian tanggungjawab bersama, kerjasama dan perpaduan yang sifatnya saling menguntungkan untuk melindungi seseorang daripada pelbagai risiko.

Ringkasnya, takaful menjiwai roh Islam, bebas daripada amalan kebarangkalian, ketidakpastian, perjudian, penindasan dan ketidakadilan. Ia mampu menawarkan jaminan bantuan dan keselamatan. Perkara ini sesuai dengan makna perkataan takaful itu sendiri. Takaful dalam bahasa Arab, berasal dari akar kata kafala, mempunyai makna "jaminan". Singkatnya, takaful sering diertikan dengan "berbahagi tanggungjawab" dan "berbahagi jaminan".

Dalam perspektif ekonomi, takaful bermaksud sebagai jaminan bersama oleh sekumpulan orang dalam masyarakat yang sama, terhadap risiko atau malapetaka yang menimpa nyawa, harta benda dan benda berharga lainnya. Inilah sebabnya takaful lebih dikenal sebagai insurans kerjasama.

Dalam takaful, ada empat parti yang terbabit iaitu peserta, pengusaha/pelaksana, pihak yang diinsuranskan dan ahli waris.

Pada prinsipnya, siapa saja dalam masyarakat boleh menyumbang sejumlah wang mereka ke dalam bentuk tabungan kerjasama yang saling menguntungkan (takaful). Dan apabila berlaku malapetaka atau musibah, maka wang tabungan itu akan dapat digunakan untuk membantu mereka yang menghadapi risiko yang ditentukan.

Jadi, sesiapa saja yang membayarkan wang untuk tabungan bersifat saling menguntungkan disebut sebagai peserta. Sementara sesiapa di antara peserta yang menghadapi musibah atau risiko akan mendapat bantuan kewangan daripada tabungan itu dikenali sebagai pihak yang diinsuranskan.

Mereka yang mendapat keuntungan daripada tabungan itu pula dikenali sebagai ahli waris. Jumlah wang yang dibayar oleh peserta ke dalam tabungan itu pula disebut sumbangan. Dana yang disumbangkan oleh peserta takaful akan ditadbir oleh badan, institusi, atau pertubuhan berlesen/berdaftar yang dikenal dengan pelaksana takaful.

Dalam mentadbir dana itu, pengusaha takaful berkewajiban untuk menguruskan dana selari dengan prinsip syariah dan harus menyediakan sejumlah wang berpatutan bagi sesiapa yang menghadapi risiko.

Selanjutnya, dana yang dibayar oleh peserta takaful secara ansuran akan ditempatkan dalam dua jenis tabungan iaitu dana untuk pelaburan yang dijalankan berasaskan prinsip mudharabah. Sementara, beberapa peratus daripada dana itu akan ditempatkan dalam bentuk tabungan sedekah berdasarkan prinsip tabarru'.

Dengan perkataan lain, wang yang dibayar oleh peserta takaful akan dimasukkan ke dalam dua akaun berbeza iaitu Akaun Peserta (PA) dan Akaun Khas Peserta (PSA).

Ansuran peserta akan lebih banyak ditempatkan dalam PA. Dana dalam PA inilah yang akan dilaburkan oleh pengusaha takaful berteraskan prinsip mudharabah.

Sementara, dana PSA akan diperuntukkan sebagai tabarru' (sedekah) peserta yang jumlahnya relatif kecil bergantung kebijaksanaan perusahaan takaful. Ia akan digunakan untuk membantu anggota takaful yang mengalami pelbagai musibah dalam membantu menutup kerugian mereka.

Pendek kata, peserta takaful akan dibantu untuk meringan dan menutupi kerugian harta benda atau pelbagai ketidakberuntungan yang berlaku pada bila-bila masa dengan menggunakan sumber dari PSA.

Sekali lagi ini bermakna bahawa peserta tidak saja mendapat pulangan keuntungan daripada kontrak mudharabah, malah melakukan kerja-kerja kebajikan yang berganjarkan pahala pada hari akhirat.

Ini kerana membantu peserta lainnya yang menghadapi musibah melalui kontrak tabarru'.

Pendek kata, menyertai takaful adalah amat digalakkan Islam.

Dengan menyertai takaful bermakna bahawa kita membuat perancangan ekonomi untuk mengurang dan melindungi diri serta keturunan daripada pelbagai penderitaan dan keperitan hidup akibat malapetaka atau musibah yang menimpa.

Rasulullah saw bersabda: “...Sungguh jauh lebik baik jika kamu meninggalkan anak-anak kamu kaya, berbanding miskin dan meminta-minta belasan kasihan orang lain..." (Hadis riwayat Bukhari).

Takaful semakin diterima masyarakat

Oleh Shahrizan Salian


RIBUAN tahun dulu, konsep takaful diguna pakai umat Islam atas prinsip
muamalah mengikut syariat dan perundangan Islam. Konsep itu berasal
daripada perkataan Arab iaitu ‘kafalah’ yang membawa maksud jaminan atau
kerjasama.

Hari ini, polisi insurans yang berpaksikan kepada syariat dan kehendak
Islam itu sudah membina tapak kukuh dan mendapat tempat di negara ini. Pada
1984, industri takaful mula diperkenalkan kepada orang ramai selepas kajian
terperinci dilakukan Majlis Fatwa Kebangsaan.

Pada awal kemunculannya, pelbagai cabaran dihadapi syarikat yang menawarkan
produk berkenaan. Kesukaran untuk menjelaskan konsep diguna pakai takaful
serta kekeliruan mengenai perbezaannya dengan insurans konvensional
menyebabkan ia tidak menjadi pilihan utama orang ramai ketika itu.

Syarikat takaful menghadapi masalah untuk meyakinkan orang ramai bahawa
produk itu tiada kekurangan berbanding insurans konvensional. Malah, ia
turut mempunyai nilai tambah iaitu ketelusan urus niaga, sumber kewangan
halal serta asas saling mempercayai antara syarikat dengan pemegang polisi
takaful.

Elemen dan manfaat terkandung dalam polisi takaful adalah setanding dengan
insurans konvensional. Bagi orang Islam, takaful dianggap ‘penyelamat’
kepada keperluan kewangan mereka. Bagaimanapun, semakin ramai orang bukan
Islam turut menjadi pemegang polisi takaful di negara ini.

Ketua Eksekutif dan Pengarah Urusan Takaful Ikhlas Sdn Bhd, Syed Moheeb
Syed Kamarulzaman, berkata pada 2005, hanya empat syarikat terbabit secara
langsung dengan industri takaful.

Bagaimanapun, katanya, menjelang akhir 2006, ia bertambah kepada sembilan,
sekali gus membuktikan produk itu mempunyai permintaan amat
memberangsangkan.

Katanya, tahun lalu industri takaful mencatatkan pertumbuhan 20 peratus
dengan perolehan daripada takaful keluarga dan am bernilai kira-kira RM1.8
bilion,” katanya sambil mensasarkan pertumbuhan 20 peratus industri
berkenaan tahun ini membabitkan perolehan kira-kira RM2.35 bilion.

Beliau menjangkakan, industri takaful tidak akan menghadapi masalah untuk
mencapai sasaran itu berikutan penyertaan lima lagi peserta industri hujung
tahun lalu.

Bagaimanapun katanya, industri itu perlu menumpukan kepada empat aspek asas
pemasaran iaitu produk, harga, promosi dan pengedaran bagi menjana
pertumbuhannya pada masa depan.

Syed Moheeb berkata, produk takaful perlu meningkatkan piawaian
perkhidmatannya bagi menambah keyakinan masyarakat bahawa industri itu
serius dalam memberi jaminan perlindungan kepada pemegang polisinya.

Katanya, ia termasuk mempercepatkan sistem tuntutan pembayaran apabila
semua syarat yang terkandung dalam polisi takaful sudah dipenuhi kedua-dua
pihak.

Selain itu, beliau berkata peserta industri takaful perlu terus giat
mempromosikan produk itu kepada golongan profesional yang mempunyai
kredibiliti sebagai pelabur.

“Golongan sasar ini dijangka mampu menjana pertumbuhan industri takaful
sekali ganda, sekiranya mereka diberikan penjelasan terperinci mengenai
kelebihan produk yang ditawarkan,” katanya.

Ketua Eksekutif Syarikat Takaful Malaysia Bhd, Md Adzmi Abu Bakar, berkata
industri takaful tempatan sedang dalam proses meningkatkan kesedaran dan
promosi mengenai produk takaful di kalangan orang ramai, terutama bukan
Islam.

Beliau yang juga Pengerusi Persatuan Takaful Malaysia (MTA) berkata, dengan
adanya syarikat seperti Hong Leong Assurance dan HSBC Bank yang menawarkan
produk takaful kepada pelanggannya, bilangan bukan Islam yang melanggan
produk takaful dijangka bertambah pada masa depan.

Pada asasnya, perniagaan takaful mempunyai objektif serupa dengan industri
insurans konvensional. Kedua-duanya adalah instrumen yang mensasarkan untuk
memberi perlindungan kepada pemegang polisinya yang menghadapi musibah
seperti kematian atau kemalangan.

Bagaimanapun, selepas kajian dibuat ke atas syarat dan kontrak terkandung
dalam insurans konvensional, pelbagai keraguan timbul berikutan prinsip
muamalah (perniagaan) yang ditawarkan mengandungi unsur seperti ‘gharar’
(tiada ketentuan), penipuan dan riba.

Pengerusi Jawatankuasa Syariah Takaful Nasional Sdn Bhd, Datuk Seri
Harussani Zakaria, berkata suatu muamalah yang bercampur antara halal dan
haram hukumnya adalah haram.

Katanya, polisi insurans konvensional mengandungi unsur keraguan dan tidak
jelas kerana terdapat sesuatu perkara disembunyikan oleh sebelah pihak
serta menimbulkan penganiayaan terhadap sebelah pihak lain.

“Kontrak insurans konvensional mengandungi unsur ‘gharar’ kerana apabila
tidak berlaku sesuatu tuntutan, satu pihak iaitu syarikat insurans akan
mendapat semua premium manakala pemegang polisi tidak mendapat sebarang
keuntungan,” katanya.

Harussani yang juga Mufti Perak menjelaskan, elemen ‘gharar’ wujud apabila
pemegang polisi insurans tidak mengetahui dengan jelas sama ada akan
mendapat bayaran yang dijanjikan syarikat, tidak mengetahui kadar
bayarannya serta tidak mengetahui bila masanya untuk mendapat tuntutan
pembayaran.

Selain itu, katanya, unsur riba turut terkandung dalam perniagaan insurans
konvensional, kerana dana tabungan insurans kebanyakannya dilaburkan dalam
instrumen kewangan seperti bon atau saham membabitkan syarikat yang berurus
niaga dengan sistem perbankan konvensional.

Sehubungan itu, beliau berkata, konsep takaful diperkenalkan sebagai ganti
kepada insurans konvensional dengan mengguna pakai dana Tabarru’
(kebajikan).

“Kebanyakan syarikat takaful negara ini menawarkan produk yang berpandukan
kepada model ‘Al-Mudharabah’ iaitu perkongsian keuntungan seperti
dipersetujui dalam kontrak menggunakan dana yang dikumpulkan pemegang
polisi,” katanya.

Harussani berkata, pada masa depan, model ‘Wakalah’ yang diguna pakai
kebanyakan negara di Asia Barat, akan mula diperkenalkan di negara ini.

Katanya, model itu akan menggunakan premium yang dicaj kepada pemegang
polisi untuk menjalankan perniagaan.

Beliau berkata, kadar fi akan ditetapkan lebih awal selepas dipersetujui
Jawatankuasa Syariah syarikat takaful.

“Meskipun terdapat keraguan di kalangan orang Islam mengenai status model
‘Wakalah’ yang dikatakan tiada beza dengan insurans konvensional, ia
diperakui halal selagi dananya diperniagakan secara telus,” katanya.

Secara keseluruhannya, industri takaful kini tidak lagi dianggap
‘penumpang’ dalam sektor insurans negara ini.

Kehadirannya bukan saja mampu menjana ekonomi negara secara amnya, tetapi
lebih penting ia dijalankan mengikut tuntutan syariat Islam dan konsepnya
yang telus turut diperakui bukan Islam.


©The New Straits Times Press (M) Berhad

Etiqa Wins Best Takaful Marketing Award

Award ceremony held in conjunction with the Second International Takaful Summit 2008

London, England – Etiqa Takaful Berhad was awarded the prestigious Best Takaful Marketing award at the International Takaful Award 2008 held in conjunction with the Second International Takaful Summit 2008 in London on 15 July. The award was presented to Etiqa Takaful, the only Malaysian takaful company nominated in the global 11-category event, by a member of the House of Lords, Lord Mohamed Shiekh who is also the Head of the Muslim Conservative Forum and Mr Mohaned Abdullah from the Middle East Business Forum.

Etiqa Takaful was hailed for its innovative and people-centric marketing approach, making it the outstanding nominee in the best marketing category. “The efforts which were put in to promote the new Etiqa brand, indeed makes it unique amongst the other takaful operators” quipped Mohaned Abdullah, Director of Sales from Middle East Business Forum. Other nominees in the category were Salama (Islamic Arab Insurance Co) from UAE and SABB Takaful (a member of HSBC Group) from Saudi Arabia.