Pengurusan Harta Islamik

Seorang Muslim seharusnya bersyukur atas nikmat & anugerah Allah SWT yang maha luas dan tidak terbatas. Hakikatnya kita hanyalah seorang hamba yang memainkan peranan sebagai khalifah di atas muka bumi.

وَمَا خَلَقۡتُ ٱلۡجِنَّ وَٱلۡإِنسَ إِلَّا لِيَعۡبُدُونِ (٥٦)
Dan (ingatlah) Aku tidak menciptakan jin dan manusia melainkan untuk mereka menyembah dan beribadat kepadaKu. (Az-Dzariyaat: 56)

ـٰٓأَيُّهَا ٱلَّذِينَ ءَامَنُواْ ٱدۡخُلُواْ فِى ٱلسِّلۡمِ ڪَآفَّةً۬ وَلَا تَتَّبِعُواْ خُطُوَٲتِ ٱلشَّيۡطَـٰنِ‌ۚ إِنَّهُ ۥ لَڪُمۡ عَدُوٌّ۬ مُّبِينٌ۬ (٢٠٨)
Wahai orang-orang yang beriman! Masuklah kamu ke dalam agama Islam (dengan mematuhi) segala hukum-hukumnya dan janganlah kamu menurut jejak langkah Syaitan; sesungguhnya Syaitan itu musuh bagi kamu yang terang nyata.(Al-Baqarah: 208)

Setiap Muslim ada tanggungjawab di muka bumi ini sama ada dalam perbuatan mahupun urusan-urusan harian. 5 elemen utama yang dipertanggungjawabkan kepada kita, umat manusia iaitu:

- Agama (ad-din)
- Kehidupan (an-nafs)
- Akal fikiran manusia (al-‘aql)
- Keturunan (an-nasl)
- Harta (al-maal)

Untuk kesempurnaan hidup, adalah menjadi kewajipan kita untuk melindungi kelima-lima aspek ini. Salah satu elemen yang utama ialah HARTA. Sebagai hamba Allah dan khalifah Nya, kita diamanahkan dan dipertanggungjawabkan untuk mentadbir harta berlandaskan lunas-lunas syariah dalam kita memperoleh keredhan Allah & bukan dijadikannya sebagai lambang kekayaan/ simbol status.


Lima elemen pengurusan harta secara Islam ialah :

Penghasilan Harta (Wealth Creation)

Islam menggalakkan umatnya mencari harta & tidak hanya berserah kepada qada’ & qadar sebagaimana firman Allah dalam Surah Al-Juma’ah yang bermaksud :
فَإِذَا قُضِيَتِ ٱلصَّلَوٰةُ فَٱنتَشِرُواْ فِى ٱلۡأَرۡضِ وَٱبۡتَغُواْ مِن فَضۡلِ ٱللَّهِ وَٱذۡكُرُواْ ٱللَّهَ كَثِيرً۬ا لَّعَلَّكُمۡ تُفۡلِحُونَ (١٠)
Kemudian setelah selesai sembahyang, maka bertebaranlah kamu di muka bumi (untuk menjalankan urusan masing-masing) dan carilah apa yang kamu hajati dari limpah kurnia Allah, serta ingatlah akan Allah banyak-banyak (dalam segala keadaan), supaya kamu berjaya (di dunia dan di akhirat). (Al-Juma’ah: 10)



Pengumpulan Harta (Wealth Accumulation)

Pengumpulan harta (Wealth Accumulation) atau pengembangan harta. Ia boleh dibuat melalui simpanan & pelaburan di institusi kewangan. Islam menggalakkan umatnya untuk menyimpan serta melaburkannya, yang bermaksud :
قَالَ تَزۡرَعُونَ سَبۡعَ سِنِينَ دَأَبً۬ا فَمَا حَصَدتُّمۡ فَذَرُوهُ فِى سُنۢبُلِهِۦۤ إِلَّا قَلِيلاً۬ مِّمَّا تَأۡكُلُونَ (٤٧) ثُمَّ يَأۡتِى مِنۢ بَعۡدِ ذَٲلِكَ سَبۡعٌ۬ شِدَادٌ۬ يَأۡكُلۡنَ مَا قَدَّمۡتُمۡ لَهُنَّ إِلَّا قَلِيلاً۬ مِّمَّا تُحۡصِنُونَ (٤٨)
Yusuf menjawab: "Hendaklah kamu menanam bersungguh-sungguh tujuh tahun berturut-turut, kemudian apa yang kamu ketam biarkanlah dia pada tangkai-tangkainya; kecuali sedikit dari bahagian yang kamu jadikan untuk makan. Kemudian akan datang selepas tempoh itu, tujuh tahun kemarau yang besar, yang akan menghabiskan makanan yang kamu sediakan baginya; kecuali sedikit dari apa yang kamu simpan (untuk dijadikan benih).(Surah Yusuf: 47-48)



Perlindungan Harta (Wealth Protection)

Setiap orang harus mempunyai matlamat kehidupan & pasti salah satu darinya ialah kehidupan yang selesa & terjamin dari segi kewangan sepanjang hidup. Selain mempunyai simpanan dan harta yang mencukupi, diri kita dan harta kita juga harus diberi perlindungan dari sebarang musibah & perkara-perkara yang tidak diingini yang sewajarnya dengan Takaful (insuran cara Islam).

وَٱلَّذِينَ يُتَوَفَّوۡنَ مِنڪُمۡ وَيَذَرُونَ أَزۡوَٲجً۬ا وَصِيَّةً۬ لِّأَزۡوَٲجِهِم مَّتَـٰعًا إِلَى ٱلۡحَوۡلِ غَيۡرَ إِخۡرَاجٍ۬‌ۚ فَإِنۡ خَرَجۡنَ فَلَا جُنَاحَ عَلَيۡڪُمۡ فِى مَا فَعَلۡنَ فِىٓ أَنفُسِهِنَّ مِن مَّعۡرُوفٍ۬‌ۗ وَٱللَّهُ عَزِيزٌ حَڪِيمٌ۬ (٢٤٠)
Dan orang-orang yang (hampir) mati di antara kamu serta meninggalkan isteri, hendaklah berwasiat untuk isteri-isteri mereka, iaitu diberi nafkah saguhati (makan, pakai dan tempat tinggal) hingga setahun lamanya, dengan tidak disuruh pindah dari tempat tinggalnya. Kemudian jika mereka keluar (dari tempat tinggalnya dengan kehendaknya sendiri) maka tidaklah kamu bersalah (wahai wali waris si mati) mengenai apa yang mereka (isteri-isteri itu) lakukan pada diri mereka dari perkara yang patut (yang tidak dilarang Syarak) itu. Dan (ingatlah), Allah Maha Kuasa, lagi Maha Bijaksana. (Al-Baqarah: 240)


Pembahagian Harta (Wealth Distribution)

Islam memperuntukkan beberapa cara atau kaedah untuk pembahagian harta seseorang Muslim sama ada sebelum atau selepas mati: Faraid, Wasiat & Hibah.


Pensucian Harta (Wealth Cleansing)

Harta adalah satu amanah yang dipertanggungjawapkan kepada kita & tidak seharusnya dibelanjakan atau digunakan mengikut kehendak & hawa nafsu. Ini kerana setiap harta ada hak-hak yang tertentu untuk dibahagikan iaitu:

Untuk Allah SWT dengan membayar zakat (keranaNya jua datangnya segala rezeki).

Untuk yang memerlukan seperti fakir, miskin & sebagainya melalui pembayaran zakat & amal jariah kita seperti sedeqah.

وَأَنفِقُواْ فِى سَبِيلِ ٱللَّهِ وَلَا تُلۡقُواْ بِأَيۡدِيكُمۡ إِلَى ٱلتَّہۡلُكَةِ‌ۛ وَأَحۡسِنُوٓاْ‌ۛ إِنَّ ٱللَّهَ يُحِبُّ ٱلۡمُحۡسِنِينَ (١٩٥)
Dan belanjakanlah (apa yang ada pada kamu) kerana (menegakkan) agama Allah dan janganlah kamu sengaja mencampakkan diri kamu ke dalam bahaya kebinasaan (dengan bersikap bakhil) dan baikilah (dengan sebaik-baiknya segala usaha dan) perbuatan kamu kerana sesungguhnya Allah mengasihi orang-orang yang berusaha memperbaiki amalannya.(Al-Baqarah: 195)

Mengapa insurans konvensional diharamkan?

Mengikut Syariah Kontrak Insurans komersial konvensional adalah diharamkan atas sebab-sebab berikut:-
[a] Gharar
''Gharar' diambil daripad perkataan Arab yang bermaksud ketidaktentuan (tidak jelas) . Menurut para ulamak "gharar" ditafsirkan sebagai kontrak di mana hasilnya tidak diketahui atau tersembunyi atau salah satu dari kemungkinannya di mana kejadian yang kerap berlaku adalah yang lebih dikhuatiri. Kontrak insurans konvensional ialah kontrak jual-beli di mana peserta membayar harga (premium) dan penyedia insurans menawarkan pampasan. Di dalam kontrak jual-beli elemen gharar yang boleh membatalkan kesahihan sesuatu jual-beli adalah dibenarkan.

Ayat Quran yang bermaksud:-

يَـٰٓأَيُّهَا ٱلَّذِينَ ءَامَنُواْ لَا تَأۡڪُلُوٓاْ أَمۡوَٲلَكُم بَيۡنَڪُم بِٱلۡبَـٰطِلِ إِلَّآ أَن تَكُونَ تِجَـٰرَةً عَن تَرَاضٍ۬ مِّنكُمۡ‌ۚ وَلَا تَقۡتُلُوٓاْ أَنفُسَكُمۡ‌ۚ إِنَّ ٱللَّهَ كَانَ بِكُمۡ رَحِيمً۬ا (٢٩)
"Wahai orang-orang yang beriman, janganlah kamu makan (gunakan) harta-harta kamu sesama kamu dengan jalan yang salah (tipu, judi dan sebagainya), kecuali dengan jalan perniagaan yang dilakukan secara suka sama suka di antara kamu dan janganlah kamu berbunuh-bunuhan sesama sendiri". (an-nisa':29)

Walau bagaimanapun "barang" (subject matter) di dalam kontrak adalah diperlukan dalam menentukan kebenaran kerana adalah tidak logik untuk mengatakan yang seseorang memberi kebenaran tentang sesuatu yang ia tidak tahu. Terdapat empat jenis gharar yang telah dikenalpasti oleh ulamak kita. Antaranya:-

i. Gharar di dalam hasil pertukaran
Apabila kontrak dibuat, tidak kira, penyedia insurans atau peserta, mengetahui tentang hasil kontrak tersebut. Peserta tidak tahu dengan jelas samada ia akan mendapat pampasan atau tidak sebagai pertukaran kepada premium yang dibayarnya. Begitu juga dengan penyedia insurans, juga tidak mengetahui apakah hasil pertukaran daripada kontrak tersebut.

ii. Gharar di dalam kadar pampasan
Di dalam kontrak insurans konvesional peserta tidak mengetahui kadar pampasan memandangkan ianya bergantung kepada sesuatu kejadian yang mungkin atau tidak mungkin berlaku.

iii. Gharar di dalam hasil kepada pertukaran
Bila kontrak dibuat tidak kira penyedia insurans atau peserta tahu mengenai hasil pertukaran kontrak. Peserta tidak tahu samada mereka akan menerima pampasan hasil pertukaran kepada premium yang mereka bayar. Begitu juga dengan penyedia insurans mereka tidak tahu berapa banyakkah premium yang akan mereka terima. Kadang-kadang penyedia insurans akan menerima premium hanya sekali atau mungkin beberapa kali, tetapi perlu melindungi jumlah yang tidak setara dengan premium.

iv. Gharar di dalam tempoh masa
Mengikut sesetengah ulamak apabila sesuatu kontrak ditangguhkan, tempoh masanya hendaklah diketahui. Jika tidak kontrak dianggap terbatal (tidak sah). Situasi yang sama timbul di dalam kontrak insurans konvensional di mana pampasan adalah berdasarkan tempoh masa yang tidak diketahui.

[b] Maisir
'Maisir' juga diambil daripada perkataan Arab yang bemaksud perjudian. Kontrak insurans konvensional dikaitkan dengan perjudian di mana jika berlaku bencana, pihak penyedia insurans akan kerugian. Sebaliknya jika bencana tidak berlaku, pihak peserta pula akan kerugian. Tambahan pula sesetengah ulamak mempersoalkan tentang sumber wang yang dibayar sebagai pampasan kerana sumbernya tidak ditentukan.

[c] Riba
'Riba' diambil dari perkataan Arab yang bermaksud faedah. Terdapat banyak ayat-ayat Quran yang melarang 'riba'. Sering berlaku percanggahan pendapat di kalangan para ulamak tentang apakah sebenarnya yang dikaitkan dengan 'riba'. Sesetengah ulamak berpendapat bahawa faedah samada ke atas prinsipal atau bayaran lewat adalah 'riba'. Satu lagi bentuk riba menurut sunnah Rasulullah S.A.W. ialah elemen pertukaran barang-barang riba (ribawi) di mana terdapat perbezaan di dalam tempoh masa dan/atau kuantiti. Elemen 'ribawi yang dimaksudkan oleh Rasulullah S.a.w. adalah emas untuk emas, perak untuk perak, gandum untuk gandum, barli untuk barli, kurma untuk kurma dan garam untuk garam. Betul ataupun salah dengan membuat bandingan persamaan, wang adalah hampir sama dengan emas dan perak, yang mana kaedah ini dijadikan perantaraan bagi pertukaran. Elemen ribawi inilah yang mewujudkan perbezaan di dalam kedua-dua unsur kuantiti dan jumlah di dalam kontrak pertukaran di antara penyedia insurans dan peserta. Tambahan pula para ulamak ini mempertikaikan bahawa syarikat insurans konvensional memberi pinjaman daripada premium yang diterima dan mengenakan faedah dan ini tidak dapat dinafikan lagi sebagai riba.

MERANCANG UNTUK PERSARAAN

Baru-baru ini saya telah berkesempatan pergi ke KWSP untuk meninjau-ninjau baki simpanan saya setelah bekerja sekian lama…

Adakala angkanya nampak agak lumayan tetapi apabila dicongak wang ini hanya akan menghasilkan "pencen" sebanyak RM1,300 sebulan untuk persaraan saya. Agak menakutkan memandangkan anak kecil kami akan berumur 15 dan 12 tahun pada waktu itu.
Bagaimana seseorang itu mendapatkan angka "pencen" ini? Saya menggunakan kaedah yang mudah untuk para pembaca mengira sendiri seperti contoh ini:
Baki di KWSP atau simpanan wang "terlonggok" pada umur 55 tahun – RM100,000.
Jika disimpan di bank dengan "keuntungan" yang dikongsi sebanyak 4% setahun, ini akan menghasilkan RM4,000.
RM4,000 dibahagi 12 (12 bulan dalam setahun) RM 333.33 sebulan.

Nah, mudah bukan? Jangan terperanjat pula apabila melihat angka yang kecil ini. Inilah realiti yang akan menimpa ramai di antara kita jika persediaan tidak diambil untuk merancang persaraan kita dari sekarang!

Andaian yang saya buat dalam contoh ini adalah wang yang terlonggok itu kita tidak dibenarkan sentuh… biarkan ia dalam bank dan kita hanya gunakan hasil perkongsian untung dari pihak bank yang dianggarkan 3% – 4% setahun (galakkan penggunaan skim perbankan Islam yang ada ataupun Tabung Haji).

Alhamdulillah, 10.4 juta rakyat Malaysia mencarum dalam KWSP dan dana terkumpul setakat Disember 2000 adalah RM179.05 billion (sumber dari Buletin KWSP). Jika tidak kerana kita dipaksa menabung, besar kemungkinan kita langsung tidak ada bekalan untuk hari tua.

Para pembaca budiman yang dirahmati Allah, dicadangkan anda membuat yang berikut bagi langkah merancang keperluan persaraan:
i) Kenal pasti berapa jumlah saraan yang diperlukan sebulan apabila persaraan kelak. Sila ambil kira tanggungan anda, pembayaran hutang jika masih ada dan tanggungjawab mengerjakan haji, jika masih belum dilakukan dan keperluan perubatan/pembedahan/biaya hospital.
ii) Jika jumlah ini RM2,000, kira ‘terbalik’ dan andaikan jika anda tabungkan sejumlah simpanan di bank dan menerima 4% setahun, berapakah jumlah simpanan yang diperlukan?
RM2,000 x 12 = RM24,000
RM24,000/0.04 = RM600,000
iii) Jadi RM600,000 jika dikali 4% akan menghasilkan RM24,000 setahun atau RM2,000 sebulan.
iv) Berapakah anggaran simpanan KWSP yang anda akan ada pada tarikh persaraan dan tolaklah angka yang diperlukan seperti untuk mendapatkan tambahan tabungan yang diperlukan.
Jika anggaran simpanan di KWSP RM400,000
Jumlah yang diperlukan RM600,000
Tabungan tambahan yang diperlukan RM200,000
Jumlah inilah yang perlu dirancangkan untuk disediakan bagi mencapai matlamat persaraan anda.

Contoh di atas belum kita ambil kira kadar inflasi, meningkatnya kos penyaraan hidup, kita juga mungkin akan menghadapi sakit tua, berulang-alik ke hospital untuk rawatan doktor. Mungkin juga berlaku perkara-perkara lain yang di luar dugaan yang memerlukan wang yang banyak.

Persoalannya, adakah cukup sekadar kita berharap dan bergantung hanya kepada simpanan KWSP sahaja? Ada baiknya kita mula merancang dari sekarang agar kebajikan kita dan keluarga terjamin bilamana kita mencapai usia persaraan. Seperti kata pepatah "Sediakan payung sebelum hujan".

Ada beberapa petua yang boleh membantu kita meringankan beban kewangan hari tua.
Pertama tentunya menabung sama ada dalam bank atau tabung haji.
Kedua, kita boleh membeli amanah saham syariah yang memberi pulangan yang baik.
Selalunya saya diajukan soalan sebegini:
"Bagaimana saya nak melabur atau menabung, sedangkan belum cukup bulan duit gaji dah habis…"
"Saya ni kais pagi makan pagi, kais petang makan petang."
"Hutang keliling pinggang."

Itulah realitinya, tidak pernah cukup. Tapi pokoknya berapa banyak yang cukup. Mungkin di sini kita perlu berjimat cermat, makan ala kadar, pakai ala kadar bak kata pepatah Melayu "ukur baju dibadan sendiri".

Seperkara lagi yang kita kurang ambil kisah adalah bab perlindungan atau insurans. Akhir-akhir ini, kita sering terdengar atau terbaca di akhbar atau menyaksikan dengan mata kita sendiri kemalangan yang meragut nyawa, penyakit kronik yang bila kita ketahui saja sudah terlambat.

Dengan sekelip mata, ahli keluarga kita hilang punca pendapatan hingga terpaksa merayu dan meminta-minta. Sekarang sudah ada sistem insurans Islam yang menawarkan pelan yang menarik seperti simpanan untuk hari tua. Contohnya, jumlah caruman sebanyak RM60 sebulan untuk tempoh perlindungan selama 30 tahun sehingga umur 60 tahun boleh melayakkan kita mendapat perlindungan sebanyak RM35,000. Seandainya kita hidup sehingga tempoh matang maka sekurang-kurangnya kita sudah ada wang simpanan sebanyak lebih kurang RM34,000.

Bagaimana pembaca sekalian boleh mendapat khidmat nasihat untuk merancang persaraan? Hubungi perancang kewangan islam yang anda kenali (Syed Mohd Farid dari Etiqa Takaful Berhad, ahli Kumpulan Maybank)

(Koleksi ANIS / Oleh: Hajah Rohani Datuk Hj. Mohd Shahir, Hijrah Strategic Advisory Group Sdn Bhd)

TAKAFUL SOLUTIONS FOR BUSINESS OWNER

The loss of service and expertise of a business owner
through death or disability, can be devastating for the business
and dependents.

If these key contingencies occur, businesses or dependents may have no option but
to shut down the business or
to absorb the losses and liabilities
arising from the closure of business.


Business owners will have to protect their years of hard-work by :
providing for the transfer of business value to dependents of the business owners free of liabilities and asset shrinkage, providing business continuation options for the family, providing business ownership transfer through the buy sell agreement
protecting business loss due to demise of a key-man in the business,
staff retention and benefits programs.

Takaful is a SYariah approved economical solution in preparing for contingencies that may strike businesses
BUSINESS IMPLICATIONS
BUSINESS IMPLICATIONS
BUSINESS IMPLICATIONS
KEY-MAN
BUY SELL ARRANGEMENT
KEY-MAN

On the personal level, a business owner needs to address the
issues related to :
Premature death
Critical illness
Hospitalization
Retirement plan

Planning for these contingencies can protect the dependents
from unwanted financial and emotional stress

Consult us for your business and personal takaful needs.

Plan today to manage the contingencies of tomorrow.

Takaful lindungi diri, keturunan

Oleh Muhammad Shabri Abd Majid, BERITA HARIAN

HIDUP ini penuh dengan ketidakpastian dan risiko. Sesiapa pun pasti akan terdedah dengan musibah, malapetaka, ketidakberuntungan dan pelbagai risiko lain yang sentiasa membahayakan nyawa, kesihatan, harta benda, keluarga dan barang berharga.

Apa yang membezakannya hanya peringkat risiko. Namun, tiada siapapun yang hidupnya bebas daripada risiko.

Oleh itu, untuk menghadapi kemungkinan kerugian dan terpaksa menanggung risiko, Islam menggalakkan umatnya untuk membuat persiapan berjaga-jaga bagi menghadapi risiko itu.

Insurans adalah satu daripada institusi yang menawarkan perkhidmatan untuk membantu ‘melindungi’ diri dan ahli keluarganya daripada pelbagai malapetaka dan kerugian itu.

Bagaimanapun, ada pandangan bahawa insurans konvensional sekarang mengandungi unsur bercanggah dengan syariat Islam seperti riba (faedah), juhalah (ketidakpastian), gharar (kebarangkalian atau risiko), maisir (perjudian), eksploitasi dan ketidakadilan.

Maka diperkenalkan takaful (insurans Islam) sebagai pilihan kepada umat Islam untuk mendapatkan perkhidmatan dalam melindungi diri daripada pelbagai beban risiko yang bebas daripada unsur riba, maisir, juhalah dan gharar.

Konsep insurans dalam Islam, yang lebih dikenal dengan nama takaful pada asasnya berasal dari amalan tradisi puak Arab kuno.

Dalam tradisi Arab kuno, apabila berlaku pembunuhan di kalangan puak mereka, maka keluarga terdekat si pembunuh, khususnya dari sebelah bapa, yang disebut dengan aqilah akan secara bersama-sama mengumpulkan wang untuk digunakan sebagai wang tebusan. Ia dalam bahasa Arab disebut sebagai diyat kepada keluarga si mati.

Pembayaran diyat ini untuk meringankan beban anggota keluarga puak yang dibunuh. Budaya ini dipandang sebagai titik awal munculnya insurans yang sifatnya saling menguntungkan.

Ini kerana pada prinsipnya amalan diyat untuk meringankan beban setiap anggota daripada sesuatu puak dengan saling bantu-membantu.

Meskipun, ramai pemikir Islam tidak sepakat bila sebenarnya insurans mula diamalkan dalam Islam, berdasarkan sifat semula jadi kontrak insurans masa kini, ia dipercayai diamalkan sebelum zaman Nabi Muhammad saw.

Perkembangan insurans pada masa itu, agak lembap. Namun insurans dalam Islam dikenal luas sejak seorang ilmuwan Islam, Ibn Abidin (1784-1836) memperkenalkan makna, konsep dan hukum kontrak takaful secara terperinci dalam Islam.

Insurans amalan suku Arab kuno memiliki kesamaan dengan amalan insurans moden. Ini dapat kita lihat daripada doktrin al-'Aqilah yang diamalkan mereka. Doktrin aqilah adalah bahagian daripada adat istiadat kesukuan mereka. Menjadi kebiasaan mereka, jika ada seseorang anggota puak yang mati dibunuh oleh puak lain, maka keluarga korban yang dibunuh akan dibayar sejumlah wang tebusan atau diyat oleh keluarga terdekat si pembunuh sebagai ganti rugi bagi pihak keluarga yang dibunuh.

Menyedari besarnya manfaat dan keuntungan takaful serta mudarat dan kerugian dalam sistem insurans konvensional bagi umat Islam, maka Akademi Fikah, Pertubuhan Persidangan Islam (OIC) pada Disember 1985 mengeluarkan fatwa bahawa semua bentuk insurans konvensional adalah bercanggah dengan ajaran Islam.

Isi fatwa OIC ini, turut difatwakan oleh Majlis Fatwa Kebangsaan Malaysia, pada Jun 1972 yang menyebutkan bahawa insurans konvensional adalah tidak selari dengan prinsip syariat. Ini kerana ia mengandungi unsur riba, maisir, gharar, juhalah dan eksploitasi serta ketidakadilan.



Untuk itu, sistem insurans Islam (takaful) perlu diperkembangkan selari dengan prinsip kerjasama dan tolong-menolong serta bebas daripada amalan bercanggah dengan al-Quran dan hadis.

Sebagai pilihan kepada insurans konvensional, takaful diwujudkan bagi menyediakan perlindungan yang bebas daripada unsur yang bercanggah dengan ajaran Islam.

Takaful mendapat tempat dalam Islam kerana bermatlamat dan berteraskan pembahagian tanggungjawab bersama, kerjasama dan perpaduan yang sifatnya saling menguntungkan untuk melindungi seseorang daripada pelbagai risiko.

Ringkasnya, takaful menjiwai roh Islam, bebas daripada amalan kebarangkalian, ketidakpastian, perjudian, penindasan dan ketidakadilan. Ia mampu menawarkan jaminan bantuan dan keselamatan. Perkara ini sesuai dengan makna perkataan takaful itu sendiri. Takaful dalam bahasa Arab, berasal dari akar kata kafala, mempunyai makna "jaminan". Singkatnya, takaful sering diertikan dengan "berbahagi tanggungjawab" dan "berbahagi jaminan".

Dalam perspektif ekonomi, takaful bermaksud sebagai jaminan bersama oleh sekumpulan orang dalam masyarakat yang sama, terhadap risiko atau malapetaka yang menimpa nyawa, harta benda dan benda berharga lainnya. Inilah sebabnya takaful lebih dikenal sebagai insurans kerjasama.

Dalam takaful, ada empat parti yang terbabit iaitu peserta, pengusaha/pelaksana, pihak yang diinsuranskan dan ahli waris.

Pada prinsipnya, siapa saja dalam masyarakat boleh menyumbang sejumlah wang mereka ke dalam bentuk tabungan kerjasama yang saling menguntungkan (takaful). Dan apabila berlaku malapetaka atau musibah, maka wang tabungan itu akan dapat digunakan untuk membantu mereka yang menghadapi risiko yang ditentukan.

Jadi, sesiapa saja yang membayarkan wang untuk tabungan bersifat saling menguntungkan disebut sebagai peserta. Sementara sesiapa di antara peserta yang menghadapi musibah atau risiko akan mendapat bantuan kewangan daripada tabungan itu dikenali sebagai pihak yang diinsuranskan.

Mereka yang mendapat keuntungan daripada tabungan itu pula dikenali sebagai ahli waris. Jumlah wang yang dibayar oleh peserta ke dalam tabungan itu pula disebut sumbangan. Dana yang disumbangkan oleh peserta takaful akan ditadbir oleh badan, institusi, atau pertubuhan berlesen/berdaftar yang dikenal dengan pelaksana takaful.

Dalam mentadbir dana itu, pengusaha takaful berkewajiban untuk menguruskan dana selari dengan prinsip syariah dan harus menyediakan sejumlah wang berpatutan bagi sesiapa yang menghadapi risiko.

Selanjutnya, dana yang dibayar oleh peserta takaful secara ansuran akan ditempatkan dalam dua jenis tabungan iaitu dana untuk pelaburan yang dijalankan berasaskan prinsip mudharabah. Sementara, beberapa peratus daripada dana itu akan ditempatkan dalam bentuk tabungan sedekah berdasarkan prinsip tabarru'.

Dengan perkataan lain, wang yang dibayar oleh peserta takaful akan dimasukkan ke dalam dua akaun berbeza iaitu Akaun Peserta (PA) dan Akaun Khas Peserta (PSA).

Ansuran peserta akan lebih banyak ditempatkan dalam PA. Dana dalam PA inilah yang akan dilaburkan oleh pengusaha takaful berteraskan prinsip mudharabah.

Sementara, dana PSA akan diperuntukkan sebagai tabarru' (sedekah) peserta yang jumlahnya relatif kecil bergantung kebijaksanaan perusahaan takaful. Ia akan digunakan untuk membantu anggota takaful yang mengalami pelbagai musibah dalam membantu menutup kerugian mereka.

Pendek kata, peserta takaful akan dibantu untuk meringan dan menutupi kerugian harta benda atau pelbagai ketidakberuntungan yang berlaku pada bila-bila masa dengan menggunakan sumber dari PSA.

Sekali lagi ini bermakna bahawa peserta tidak saja mendapat pulangan keuntungan daripada kontrak mudharabah, malah melakukan kerja-kerja kebajikan yang berganjarkan pahala pada hari akhirat.

Ini kerana membantu peserta lainnya yang menghadapi musibah melalui kontrak tabarru'.

Pendek kata, menyertai takaful adalah amat digalakkan Islam.

Dengan menyertai takaful bermakna bahawa kita membuat perancangan ekonomi untuk mengurang dan melindungi diri serta keturunan daripada pelbagai penderitaan dan keperitan hidup akibat malapetaka atau musibah yang menimpa.

Rasulullah saw bersabda: “...Sungguh jauh lebik baik jika kamu meninggalkan anak-anak kamu kaya, berbanding miskin dan meminta-minta belasan kasihan orang lain..." (Hadis riwayat Bukhari).

Takaful semakin diterima masyarakat

Oleh Shahrizan Salian


RIBUAN tahun dulu, konsep takaful diguna pakai umat Islam atas prinsip
muamalah mengikut syariat dan perundangan Islam. Konsep itu berasal
daripada perkataan Arab iaitu ‘kafalah’ yang membawa maksud jaminan atau
kerjasama.

Hari ini, polisi insurans yang berpaksikan kepada syariat dan kehendak
Islam itu sudah membina tapak kukuh dan mendapat tempat di negara ini. Pada
1984, industri takaful mula diperkenalkan kepada orang ramai selepas kajian
terperinci dilakukan Majlis Fatwa Kebangsaan.

Pada awal kemunculannya, pelbagai cabaran dihadapi syarikat yang menawarkan
produk berkenaan. Kesukaran untuk menjelaskan konsep diguna pakai takaful
serta kekeliruan mengenai perbezaannya dengan insurans konvensional
menyebabkan ia tidak menjadi pilihan utama orang ramai ketika itu.

Syarikat takaful menghadapi masalah untuk meyakinkan orang ramai bahawa
produk itu tiada kekurangan berbanding insurans konvensional. Malah, ia
turut mempunyai nilai tambah iaitu ketelusan urus niaga, sumber kewangan
halal serta asas saling mempercayai antara syarikat dengan pemegang polisi
takaful.

Elemen dan manfaat terkandung dalam polisi takaful adalah setanding dengan
insurans konvensional. Bagi orang Islam, takaful dianggap ‘penyelamat’
kepada keperluan kewangan mereka. Bagaimanapun, semakin ramai orang bukan
Islam turut menjadi pemegang polisi takaful di negara ini.

Ketua Eksekutif dan Pengarah Urusan Takaful Ikhlas Sdn Bhd, Syed Moheeb
Syed Kamarulzaman, berkata pada 2005, hanya empat syarikat terbabit secara
langsung dengan industri takaful.

Bagaimanapun, katanya, menjelang akhir 2006, ia bertambah kepada sembilan,
sekali gus membuktikan produk itu mempunyai permintaan amat
memberangsangkan.

Katanya, tahun lalu industri takaful mencatatkan pertumbuhan 20 peratus
dengan perolehan daripada takaful keluarga dan am bernilai kira-kira RM1.8
bilion,” katanya sambil mensasarkan pertumbuhan 20 peratus industri
berkenaan tahun ini membabitkan perolehan kira-kira RM2.35 bilion.

Beliau menjangkakan, industri takaful tidak akan menghadapi masalah untuk
mencapai sasaran itu berikutan penyertaan lima lagi peserta industri hujung
tahun lalu.

Bagaimanapun katanya, industri itu perlu menumpukan kepada empat aspek asas
pemasaran iaitu produk, harga, promosi dan pengedaran bagi menjana
pertumbuhannya pada masa depan.

Syed Moheeb berkata, produk takaful perlu meningkatkan piawaian
perkhidmatannya bagi menambah keyakinan masyarakat bahawa industri itu
serius dalam memberi jaminan perlindungan kepada pemegang polisinya.

Katanya, ia termasuk mempercepatkan sistem tuntutan pembayaran apabila
semua syarat yang terkandung dalam polisi takaful sudah dipenuhi kedua-dua
pihak.

Selain itu, beliau berkata peserta industri takaful perlu terus giat
mempromosikan produk itu kepada golongan profesional yang mempunyai
kredibiliti sebagai pelabur.

“Golongan sasar ini dijangka mampu menjana pertumbuhan industri takaful
sekali ganda, sekiranya mereka diberikan penjelasan terperinci mengenai
kelebihan produk yang ditawarkan,” katanya.

Ketua Eksekutif Syarikat Takaful Malaysia Bhd, Md Adzmi Abu Bakar, berkata
industri takaful tempatan sedang dalam proses meningkatkan kesedaran dan
promosi mengenai produk takaful di kalangan orang ramai, terutama bukan
Islam.

Beliau yang juga Pengerusi Persatuan Takaful Malaysia (MTA) berkata, dengan
adanya syarikat seperti Hong Leong Assurance dan HSBC Bank yang menawarkan
produk takaful kepada pelanggannya, bilangan bukan Islam yang melanggan
produk takaful dijangka bertambah pada masa depan.

Pada asasnya, perniagaan takaful mempunyai objektif serupa dengan industri
insurans konvensional. Kedua-duanya adalah instrumen yang mensasarkan untuk
memberi perlindungan kepada pemegang polisinya yang menghadapi musibah
seperti kematian atau kemalangan.

Bagaimanapun, selepas kajian dibuat ke atas syarat dan kontrak terkandung
dalam insurans konvensional, pelbagai keraguan timbul berikutan prinsip
muamalah (perniagaan) yang ditawarkan mengandungi unsur seperti ‘gharar’
(tiada ketentuan), penipuan dan riba.

Pengerusi Jawatankuasa Syariah Takaful Nasional Sdn Bhd, Datuk Seri
Harussani Zakaria, berkata suatu muamalah yang bercampur antara halal dan
haram hukumnya adalah haram.

Katanya, polisi insurans konvensional mengandungi unsur keraguan dan tidak
jelas kerana terdapat sesuatu perkara disembunyikan oleh sebelah pihak
serta menimbulkan penganiayaan terhadap sebelah pihak lain.

“Kontrak insurans konvensional mengandungi unsur ‘gharar’ kerana apabila
tidak berlaku sesuatu tuntutan, satu pihak iaitu syarikat insurans akan
mendapat semua premium manakala pemegang polisi tidak mendapat sebarang
keuntungan,” katanya.

Harussani yang juga Mufti Perak menjelaskan, elemen ‘gharar’ wujud apabila
pemegang polisi insurans tidak mengetahui dengan jelas sama ada akan
mendapat bayaran yang dijanjikan syarikat, tidak mengetahui kadar
bayarannya serta tidak mengetahui bila masanya untuk mendapat tuntutan
pembayaran.

Selain itu, katanya, unsur riba turut terkandung dalam perniagaan insurans
konvensional, kerana dana tabungan insurans kebanyakannya dilaburkan dalam
instrumen kewangan seperti bon atau saham membabitkan syarikat yang berurus
niaga dengan sistem perbankan konvensional.

Sehubungan itu, beliau berkata, konsep takaful diperkenalkan sebagai ganti
kepada insurans konvensional dengan mengguna pakai dana Tabarru’
(kebajikan).

“Kebanyakan syarikat takaful negara ini menawarkan produk yang berpandukan
kepada model ‘Al-Mudharabah’ iaitu perkongsian keuntungan seperti
dipersetujui dalam kontrak menggunakan dana yang dikumpulkan pemegang
polisi,” katanya.

Harussani berkata, pada masa depan, model ‘Wakalah’ yang diguna pakai
kebanyakan negara di Asia Barat, akan mula diperkenalkan di negara ini.

Katanya, model itu akan menggunakan premium yang dicaj kepada pemegang
polisi untuk menjalankan perniagaan.

Beliau berkata, kadar fi akan ditetapkan lebih awal selepas dipersetujui
Jawatankuasa Syariah syarikat takaful.

“Meskipun terdapat keraguan di kalangan orang Islam mengenai status model
‘Wakalah’ yang dikatakan tiada beza dengan insurans konvensional, ia
diperakui halal selagi dananya diperniagakan secara telus,” katanya.

Secara keseluruhannya, industri takaful kini tidak lagi dianggap
‘penumpang’ dalam sektor insurans negara ini.

Kehadirannya bukan saja mampu menjana ekonomi negara secara amnya, tetapi
lebih penting ia dijalankan mengikut tuntutan syariat Islam dan konsepnya
yang telus turut diperakui bukan Islam.


©The New Straits Times Press (M) Berhad

Why Do You Need Takaful?

Every human being in his living life is perpetually exposed to the possibility of coming across any musibah i.e. catastrophe, disaster and mishap which may give rise to all sorts of misfortune and tragedy such as death, fire, robbery, transaportation accident, etc. For a Muslim he must believe in the catastrophe or disaster befalling him as `qada’ and qadar’ from Allah. In this respect he must face these unfortunate events with resilience, both spiritually and physically, with the strength of faith and patience. Nevertheless it is also the duty and responsibility of every Muslims to find ways and means to strive hard to avoid such catastrophe and disaster wherever possible, as well as to lighten his or his family’s burden in the event of such ill luck occurring.

Indeed it is the possibility of having to cope with such catastrophe and disaster that has made us realise the need to be sufficiently and fully prepared, in particular in terms of financial resources, should such event occur despite him striving hard to avoid it. Obviously to most people it would quite natural to wish that they would be able to provide their dependents and loved ones a certain the sum of money in the event of their death. They would feel secure in their knowledge as that sum of money would help to lighten the misery and suffering that their dependents and loved ones may face resulting from such tragedy. For example, a person who is exposed to the dangers of his motor vehicle meeting with an accident or his house catching fire would always wish that he would have enough money to repair his motor vehicle or his house should such disaster did actually take place.

Possibly one way to cope with such an eventuality is by way of personal savings. However, such measure may not always be sufficient as the sum of money required might be substantial and it takes time to save, whilst a catastrophe or disaster may strike at any time. Although personal savings are essential, in most cases it may be sufficient. Hence additional assistance and financial resources are crucial.

Therefore it becomes vital for us to be prepared. As a matter of fact, Islam encourages Muslims to do their utmost to be prepared and seek protection or cover in their activities as is clear in the following hadith “The Prophet (s.a.w) told a Bedouine Arab who left his camel untied to the will of Allah: Tie the camel and then leave it to the will of Allah” (Reported by Al-Tarmizi and Ibn Majah).

Until recently, one form of security which a Muslim can avail himself as a means of cover against the consequences of catastrophe and disaster is through the insurance policies offered by conventional insurance companies. Basically, these companies offer two types of policy namely life insurance which essentially covers losses against death, and general insurance which covers losses against fire, motor vehicle, accident and the like.

Nevertheless, the partaking by Muslims in these insurance policies has raised doubts from the viewpoint of Syariah. In view of this, Muslim scholars had performed a comprehensive and detailed study on the operations of the conventional insurance. Arising from this study, the generally accepted view of the scholars is that the operation of the conventional insurance does not in its present form comply and conform to the rules and requirements of the Syariah. It is indeed important to stress at the outset that it is not the concept but its practice which does not meet the rules and requirements of Syariah. On the contrary, the concept insurance which simply means pooling of common resources to help the needy is very much in line with the teachings of Islam which propagate solidarity, mutual help and cooperation among members of the community. Therefore insurance is not a practice to challenge the will of Allah or having little faith of His mercy.

In fact, the quintessence of insurance could be seen in the system of mutual help in relation to the custom of blood money or `diyah’ under the Arab tribal custom. Under this system, the victim would be compensated by the members of the community whose action had resulted in the loss of life or impairment of the victim. Therefore, the principle of compensation and group responsibility was accepted by Islam and the holy Prophet. Muslim scholars acknowledged that the basis of shared responsibility in the system of `aqila’ as practised between Muslims of Mecca (Muhajirin) and Madinah (Ansar) laid the foundation of mutual insurance. It is the pooling of common resources to help the needy, a scheme which is very much in line with the principle of compensation and shared responsibility among the community.

Although as a concept, insurance does not contradict the practices and requirements of Syariah, Muslim scholars however have generally concluded that it is the practice and operation as provided by the conventional insurance companies which do not conform to the rules and requirements of Syariah. Towards this end, in June 1972 the National Fatwa Council resolved that the present-day life insurance business provided by the conventional insurance companies was not in line with the principles of Syariah. Similarly, in a comprehensive deliberation, the Fiqh Academy of the Organisation of Islamic Conference (OIC), at its gathering in December 1985 resolved that no form of insurance, life or general, conformed to Islamic principle.